Para comenzar esta serie de comentarios o pensamientos económicos, me parece necesario analizar y comprender el concepto de economía.
De todas las definiciones que proporciona la Real Academia Española sobre economía, la que, a mi entender, mejor define la ciencia económica es la siguiente:
"Administración eficaz y razonable de los bienes"
A pesar de ser la definión que más se agusta a como personalmente definiría la economía, sería necesario resaltar la escasez de los bienes y servicios, tanto individuales como colectivos.
Es importante resaltar que los recursos son escasos, y de ahí la necesidad de administrarlos eficientemente. Los individuos disponen de diferentes recursos: salarios, ingresos financieros, ingresos por actividades comerciales ... otros ingresos, pero todos ellos son limitados, y muchas vences no se puede hacer uso directo de ellos, por lo que es necesario que los individuos comprendan la limitación de sus recursos y la necesidad de optimizarlos.
Si todo el mundo comprendiera esta definción, uno de mis objetivos se vería cumplido ya que al entender la necesidad de administrar sus escasos recursos, serían capaces de controlar su consumo y realizar compras más eficiente y racionalmente.
Es conocido por todos, el auge "consumista" de las últimas década, y con ello, no pretendo exponer la necesidad de no consumir ya que opino que uno de las palancas que permitirán fomentar el desarrollo económico y el empleo, sino la necesidad de consumir racionalmente y en función de la necesidad y capacidad de cada uno.
En los años previos a la crisis, la "barra libre" de créditos que ofrecían todas las entidades financieras y la escasa racionalidad de las personas, ha causado un elevado endeudamientos en las familias, que están pagando y con creces, los excesos cometidos en los tiempos de bonanza. Muchos de ellos, se habrán arrepentido de comprarse el Porche Cayene o la mansión de la playa, ya que no sólo están endeudados muy por encima de sus capacidades sino que además los bienes que compraron en su día han tenido que ser mal vendidos para poder hacer frente a sus cargas financieras o su valor de mercado está muy por debajo del valor de adquisición.
Espero y dudo, que hayan aprendido la lección. Personalmente, creo que una de las causas de la crisis que se ha denominado "subprime", aunque no el origen de la misma, es la ineficiente administración de los recursos económicos por parte de los individuos. Sí!!, habéis oido bien; con ello, no pretendo echar la culpa al individuo sino a su "incultura financiera", que es la causante de su elevado endeudamiento y en muchos casos, la quiebra de sus economías domésticas. Además, no creo que ni Obama, ni Zapatero, ni el resto de políticos hayan pensado, en desarrollar planes para rescatar a las economías familiares. Y de verdad, me compadezco de ellos, y mas aún, de aquellos que a pesar de administrar eficientemente sus recursos, la crisis global ha causado la quiebra de las empresas para las que trabajaban o la devaluación de lo activos de los que disponían.
Cuando se quiere medir el solvencia de una empresa, se calcula el ratio de solvencia que mide la capacidad de las empresa para hacer frente a sus deudas.
Ratio de Solvencia = Activos/ (Pasivos No Corrientes + Pasivos Corrientes)
Cuando el ratio es inferior a uno, se dice que la solvencia de empresa es mala o incluso que está en quiebra.
Del mismo modo, cada individuo debería medir su propia solvencia, para con ello poder conocer su capacidad para hacer frente a sus cargas financieras, para ello, propongo utilizar una fórmula similar:
Ratio de Solvencia Indivuo = (Activos)/(Deudas a Cp + Deudas a LP)
Donde se entiene que:
- Activos: son los bienes o derechos valorados a precio de mercado (Viviendas, Solares, Terrenos, Coches ... y demás bienes o derechos que puedan ser vendidos y obtener una remuneración de ello)
- Deudas a cp: deudas incurridas y cuyo pago se debe realizar en un plazo menor a un año (pago de tarjetas de crédito, pago de facturas ...)
- Deudas a lp: créditos con entidades financieras a más de un año ...
